При выборе ипотеки внимание обычно привлекает процентная ставка. Чем она ниже, тем выгоднее кажется предложение банка.

Однако ставка показывает только часть расходов. Дополнительно заёмщик может оплачивать страхование, банковские сервисы или специальную услугу для снижения ставки. Поэтому предложения с одинаковой ставкой иногда заметно отличаются по итоговой переплате.

Чтобы оценить условия объективно, нужно смотреть на полную стоимость кредита — ПСК.

Процентная ставка — это плата банку за использование кредита. На её основе рассчитываются проценты, входящие в ежемесячный платёж.

Но минимальная ставка нередко действует только при соблюдении дополнительных условий:

• оформлении страхования;

• подключении платной услуги;

• электронной регистрации сделки;

• внесении определённого первоначального взноса;

• получении зарплаты на карту банка.

Поэтому низкая рекламная ставка ещё не означает, что ипотека окажется самой выгодной.

Точный перечень зависит от условий банка. Обычно необходимо обратить внимание на несколько видов расходов.

Проценты по кредиту

Их размер зависит от суммы, ставки и срока ипотеки. Чем дольше срок, тем ниже может быть ежемесячный платёж, но выше общая сумма процентов.

Страхование

Банк может предложить страхование недвижимости, жизни и здоровья заёмщика.

Некоторые виды страхования являются добровольными, однако отказ от них может привести к повышению ставки. Поэтому стоит сравнить оба варианта: со страховкой и без неё.

Дополнительные услуги

В предложении могут быть банковские подписки, сервисные пакеты или другие платные услуги. Перед подписанием договора важно уточнить, обязательны ли они и как повлияет отказ на ставку.

Плата за снижение ставки

Иногда банк предлагает внести единовременный платёж, чтобы уменьшить ставку и ежемесячный платёж.

Такой вариант может быть выгоден при длительном использовании кредита. Но если семья планирует досрочное погашение, внесённая сумма может не окупиться.

ПСК не всегда отражает весь бюджет покупки квартиры.

Дополнительно могут потребоваться средства на:

• первоначальный взнос;

• оценку недвижимости;

• регистрацию сделки;

• нотариальные услуги;

• ремонт;

• мебель и технику;

• переезд.

Эти затраты не относятся напрямую к процентам по ипотеке, но влияют на общую финансовую нагрузку семьи.

Жителям Обнинска и Калужской области лучше получить расчёты сразу в нескольких банках.

Сравнивать предложения нужно по одинаковым параметрам:

• стоимость квартиры;

• первоначальный взнос;

• cумма кредита;

• срок ипотеки;

• набор страховых и дополнительных услуг.

У банка следует запросить:

• индивидуальную ставку;

• ПСК в процентах и рублях;

• ежемесячный платёж;

• общую сумму выплат;

• стоимость страхования;

• перечень платных услуг;

• условия досрочного погашения.

Рекламного калькулятора для окончательного выбора недостаточно. Итоговые условия зависят от дохода, кредитной истории, долговой нагрузки и выбранной квартиры.

Предположим, семья выбирает между двумя программами.

В первом банке ставка составляет 6%, но для её получения нужно оплатить услугу снижения ставки и ежегодное страхование.

Во втором банке ставка составляет 6,4%, но дополнительных услуг меньше.

По рекламной ставке первое предложение выглядит выгоднее. Однако после учёта всех расходов разница может сократиться или исчезнуть.

Поэтому сравнивать необходимо не только ставку, но и ПСК, общую сумму выплат и условия досрочного погашения.

Перед оформлением ипотеки задайте представителю банка несколько вопросов:

1. Какая ставка указана в договоре?

2. Какова ПСК в процентах и рублях?

3. Какие услуги обязательны?

4. Изменится ли ставка при отказе от страхования?

5. Есть ли плата за снижение ставки?

6. Какова общая сумма выплат?

7. Как проходит досрочное погашение?

8. Какие расходы не вошли в банковский расчёт?

Не подписывайте документы, пока отдельные условия остаются непонятными. Проект договора и график платежей лучше изучить заранее, без спешки.

Процентная ставка — важный, но не единственный показатель стоимости ипотеки.

При сравнении банковских предложений необходимо учитывать:

• полную стоимость кредита;

• ежемесячный платёж;

• общую сумму выплат;

• страхование;

• дополнительные услуги;

• условия досрочного погашения.

Такой подход поможет выбрать ипотеку, которая подходит семье не только по рекламной ставке, но и по реальной финансовой нагрузке.

Условия кредитования зависят от банка, выбранной программы и данных заёмщика. Перед оформлением ипотеки проверяйте актуальную информацию в официальных источниках и внимательно изучайте договор.