При выборе квартиры может возникнуть ситуация: условия семейной ипотеки подходят, но установленного лимита кредита не хватает на понравившийся вариант. Отказываться от большей площади или более удобной планировки необязательно — одним из решений может стать комбинированная ипотека.

Для Обнинска и Калужской области это особенно актуально для семей, которые рассматривают двух- или трёхкомнатную квартиру в новостройке и хотят использовать льготную ипотеку.

Комбинированная ипотека, или комбо-ипотека, позволяет увеличить сумму кредита сверх установленного лимита льготной программы.

Например, по действующим условиям семейной ипотеки лимит льготной части кредита для большинства регионов России, в том числе Калужской области, составляет 6 млн рублей. При этом у банков могут быть программы с увеличенным лимитом. Например, у Сбера общий размер кредита для регионов может составлять до 15 млн рублей.

Схема работает так:

• часть кредита в пределах лимита оформляется по льготным условиям;

• сумма сверх лимита рассчитывается уже по рыночной ставке;

• заёмщик получает один ипотечный кредит на необходимую сумму.

То есть лимит семейной ипотеки — это не максимальная стоимость квартиры. Он ограничивает только ту часть кредита, на которую распространяется льготная ставка.

Допустим, семья хочет купить квартиру в Обнинске за 9 млн рублей.

После первоначального взноса необходимо оформить ипотеку на 7 млн рублей.

В таком случае условно:

• 6 млн рублей — льготная часть семейной ипотеки;

• 1 млн рублей — дополнительная часть по рыночным условиям банка.

В итоге можно купить квартиру дороже лимита семейной ипотеки и при этом сохранить льготную ставку на основную часть кредита.

Именно поэтому при выборе недвижимости правильнее смотреть не только на установленный государством лимит, но и на итоговый ежемесячный платёж по комбинированной ипотеке.

Условия комбо-ипотеки отличаются в зависимости от банка. Могут различаться максимальная сумма кредита, первоначальный взнос, ставка на часть сверх лимита и требования к заёмщику.

Перед покупкой квартиры в новостройке в Обнинске стоит сначала определить доступный первоначальный взнос, затем рассчитать необходимую сумму кредита и сравнить несколько вариантов финансирования.

Особенно важно смотреть именно на полный расчёт. Иногда увеличение первоначального взноса позволяет заметно уменьшить рыночную часть кредита, а значит — снизить ежемесячный платёж и общую переплату.

Также стоит учитывать, что условия банков могут меняться. Поэтому расчёт комбинированной ипотеки лучше делать непосредственно перед бронированием квартиры.

Комбинированная ипотека позволяет купить квартиру дороже лимита льготной программы. Для покупателей недвижимости в Обнинске это возможность не ограничивать выбор только квартирами, которые укладываются в сумму льготного кредита.

Часть ипотеки оформляется по льготным условиям, а недостающая сумма — по рыночной ставке банка. Такой вариант особенно стоит рассмотреть семьям, которым для покупки более просторной квартиры не хватает относительно небольшой суммы сверх лимита.

Если планируется покупка квартиры в Обнинске, можно заранее рассчитать несколько сценариев: размер первоначального взноса, льготную и рыночную части кредита и итоговый ежемесячный платёж. Это поможет понять реальный бюджет покупки ещё до выбора конкретной квартиры.